Обязательное страхование автогражданской ответственности в России теория и правоприменительная практика
Страхование автогражданской ответственности играет значительную роль как в обеспечении безопасности на дорогах, так и охраны прав участников дорожного движения. Обязательной выступает ответственность водителей транспортных средств за причинение вреда иным участникам дорожного движения. В современных условиях существует множество факторов, влияющих на правовую организацию договорных отношений в сфере страхования гражданской ответственности, в частности, к таким факторам можно отнести изменения в законодательстве, экономические условия и т.д. Указанные обстоятельства требуют анализа для обеспечения эффективной защиты прав и интересов сторон договора страхования.
В статье анализируются проблемы обязательного страхования автогражданской ответственности (далее - ОСАГО), рассматривается важность изучения правого регулирования договора ОСАГО. Проводится анализ судебной практики по делам о мошенничестве в сфере страхования.
Система обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств была введена с целью защиты интересов всех участников дорожного движения. ОСАГО обеспечивает возмещение ущерба, причиненного другим участникам дорожного движения в результате дорожно-транспортного происшествия, в котором виноват владелец автомобиля.
Правовые основы регулирования ОСАГО в России были заложены в 2002 году, когда был принят Федеральный закон № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» [1]. С тех пор система постепенно развивалась и улучшалась, чтобы обеспечить более эффективную защиту прав всех участников дорожного движения. Сегодня ОСАГО является обязательным видом страхования для всех владельцев транспортных средств в России. Она позволяет компенсировать ущерб, нанесенный жизни, здоровью или имуществу других людей в результате дорожно-транспортного происшествия. Благодаря ОСАГО каждый водитель может быть уверен в том, что в случае аварии ему будет оказана необходимая помощь и возмещен ущерб, который он причинил другим участникам дорожного движения.
Несоблюдение требований об обязательном страховании автогражданской ответственности грозит привлечением к административной ответственности, так, п. 2 ст. 12.37 КоАП закрепляет ответственность в виде штрафа в размере 800 рублей: «Неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, -влечет наложение административного штрафа в размере восьмисот рублей» [2].
А.О. Кулаченко отмечает, что, несмотря на обязательность оформления полиса ОСАГО и его правовую регламентацию, страхование автогражданской ответственности в России сталкивается с рядом проблем [3, с. 135]. Одной из основных проблем обязательного автострахования в России в настоящее время является вероятность банкротства страховых компаний. Страховщики сталкиваются с риском недостаточности финансовых ресурсов для покрытия всех выплат по полису ОСАГО. В свою очередь, это создает неопределенность для клиентов и угрожает стабильности рынка.
Другой проблемой является постоянный рост тарифов на ОСАГО. Повышение стоимости страхования делает его недоступным для многих водителей, что может привести к увеличению числа лиц, не имеющих полис ОСАГО, что увеличивает риски для всех участников дорожного движения.
Низкое качество материалов при натуральном возмещении вреда также является серьезной проблемой. Нередко страховые компании предлагают клиентам недостаточные суммы компенсации за ущерб, что приводит к недовольству и конфликтам. Это отрицательно сказывается на репутации страховых компаний и доверии к ним со стороны потребителей.
Нарушение установленных сроков выплаты и случаи мошенничества также являются распространенными проблемами на рынке ОСАГО. Задержки в выплатах создают дополнительные неудобства для пострадавших и могут привести к утрате доверия к страховой системе в целом. Мошеннические действия, в свою очередь, увеличивают расходы страховых компаний и снижают их прибыльность.
Одной из главных проблем, с которыми сталкиваются владельцы транспортных средств является рост тарифов на автострахование. Повышение стоимости полисов ОСАГО связано с различными факторами, включая инфляцию, увеличение числа ДТП, изменение страховых рисков и др.
С января 2019 года произошло расширение ценового коридора полисов ОСАГО. Теперь страховые компании имеют возможность устанавливать тарифы на 20 % выше или ниже предыдущих значений, что по мнению Н.Н. Шанихиной «позволяет страховым компаниям более гибко реагировать на изменения в рыночной ситуации и устанавливать более конкурентоспособные цены» [4, с. 171]. Однако, несмотря на это, страховые компании все чаще выбирают установку максимальных тарифов, чтобы обеспечить себе высокую прибыль, что приводит к росту стоимости полисов для водителей и делает автострахование все менее доступным для многих людей. Например, с сентября 2022 года минимальная базовая ставка ОСАГО для физических лиц — 1646 рублей, а максимальная — 7535 рублей. Для легковых автомобилей, оформленных на юридических лиц, ставка от 852 до 5 722 рублей, для таксистов с лицензией — от 1490 до 15 756 рублей. В 2024 году эти ставки продолжают действовать.
На сегодняшний день возмещение ущерба, причиненного транспортному средству, возмещается в натуральной форме. Следует отметить, что возмещение в натуре может быть произведено по выбору потерпевшего, о чем прямо установлено нормой ч. 15 ст. 12 Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Данная система действует следующим образом: ввтомобиль по направлению страховой компании направляется в технический центр, который будет осуществлять ремонт транспортного средства. Иными словами, перечисление денежных средств происходит на счет автомастерской. Страхователь может ознакомиться со списком автомастерских на сайте страховщика. Представляется, что такой способ возмещения ущерба является оптимальным, поскольку ускоряется процесс перечисления денежных средств и восстановления поврежденного транспортного средства. Тем не менее подобная система натурального возмещения вреда получила негативную реакцию как со стороны страхователей, так и юристов. Граждане поясняют свою позицию тем, что они лишены возможности выбирать материалы, которыми будет производиться ремонт транспортного средства.
В настоящее время страховое мошенничество становится все более распространенным явлением, которое негативно сказывается на деятельности страховых компаний и вызывает недовольство у граждан. СМИ регулярно сообщают о случаях обмана со стороны клиентов и сотрудников страховых компаний, что портит репутацию всей отрасли.
Ежегодно российские страховщики теряют огромные суммы денег из-за мошенничества. Оценки говорят о потерях в размере около 15 миллиардов рублей, что, по мнению Ю.Н. Калюжного, является серьезной угрозой для устойчивого развития страхового рынка [5, с. 14]. При этом страховое мошенничество может принимать различные формы – от подделки документов до умышленного уничтожения имущества с целью получения страхового возмещения, что делает мошенничество в сфере автострахования латентным.
Обратимся к материалам судебной практики. Так, гражданин К. совершил мошенничество в сфере страхования при следующих обстоятельствах. В пользовании гражданина К. находился автомобиль марки «Kia Rio», принадлежащий на праве собственности гражданина А., гражданская ответственность которого была застрахована в Публичном Акционерном Обществе Страховая Компания «Росгосстрах». Путем обмана относительно наступления страхового случая, а именно путем инсценировки ДТП с участием указанного автомобиля гражданин К. совершил мошенничество в сфере страхования. Гражданин К. путем преступного сговора с иными участниками дорожного движения совершил инсценировку ДТП, в результате которого произошло хищение денежных средств страховой компании [6].
В качестве еще одной проблемы следует назвать высокую аварийность с участием средств индивидуальной мобильности (далее – СИМ). Стремительный рост числа электросамокатов и других средств индивидуальной мобильности вызвал необходимость внесения поправок в Правила дорожного движения. Эти поправки устанавливают требования к их передвижению, включая ограничения скорости, специально отведенные места для катания и средства безопасности. Внедряя эти правила, цель состоит в том, чтобы обеспечить безопасное и ответственное использование электрических скутеров, способствуя гармоничному сосуществованию с пешеходами и другими участниками дорожного движения.
Количество ДТП с их участием в 2022 году выросло на 40%. За первое полугодие 2023 года количество ДТП по сравнению с аналогичным периодом 2022 года выросло на 181,9%, число пострадавших — на 183,2%. Также сообщается о 1082 человек, которые получили травмы в результате столкновения с электросамокатом, среди них 432 ребенка до 16 лет [7].
Представляется, что следует дополнить Уголовный кодекс РФ статьей 264.4 «Нарушение правил дорожного движения и эксплуатации средств индивидуальной мобильности» — это необходимо для привлечения к ответственности тех, кто причинил тяжкий вред здоровья во время управления электросамокатом. Добавление в Уголовный кодекс положений, касающихся нарушения правил дорожного движения и эксплуатации средств индивидуальной мобильности, особенно в отношении электрических скутеров, имеет решающее значение для обеспечения безопасности всех участников дорожного движения.
Вместе с тем, предлагаем внести поправки в Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», предусматривающие обязательное страхование гражданской ответственности пользователей средств индивидуальной мобильности (СИМ): электросамокатов, моноколес, гироскутеров и так далее. Предлагаем ст. 4 указанного закона переименовать и представить в следующем виде: «Обязанность владельцев транспортных средств и средств индивидуальной мобильности по страхованию гражданской ответственности», а также дополнить указанную статью нормами об обязанности страхования гражданской ответственности пользователей средств индивидуальной мобильности. Подобные полисы должны стать эквивалентом ОСАГО, которое получают автовладельцы. В случае приобретения любого СИМ ее владелец должен одновременно получить страховой полис. В случае аренды электрических скутеров страховые полисы для каждого транспортного средства должны быть автоматически выданы прокатной компанией, включающей расходы на страхование в арендную плату.
Введение страхования, специально разработанного для пользователей СИМ, защитит интересы как самих водителей, так и других участников дорожного движения. Компенсируя пострадавшим их убытки в случае ДТП, это страхование окажет финансовую поддержку и облегчит бремя пострадавших.
Таким образом, система обязательного страхования автогражданской ответственности нуждается в совершенствовании. Представляется, что проблемы в области ОСАГО связаны с такими факторами, как: высокими тарифами на полис ОСАГО, недостаточностью выплат при наступлении страхового случая, низкой правовой грамотностью населения и пр. Решение указанных проблем требует внесения изменений в нормы соответствующего законодательства, повышения правовой грамотности граждан и др.
- Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ (ред. от 25.12.2023) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (с изм. и доп., вступ. в силу с 02.03.2024) // Собрание законодательства Российской Федерации от 6 мая 2002 г. № 18 ст. 1720
- Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях от 30.12.2001 № 195-ФЗ (ред. от 08.08.2024) // Собрание законодательства Российской Федерации от 7 января 2002 г. № 1 (часть I) ст. 1
- Кулаченко А.О. Актуальные проблемы автострахования в Российской Федерации // Дневник науки. 2029. № 4 (28). С. 134 – 138.
- Шанихина Н.Н., Окунева А.А. Проблемы и перспективы развития автострахования в РФ // Международный журнал перспективных исследований.2018. № 1. С. 169 – 179.
- Калюжный Ю.Н. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (проблемы и перспективы) // Труды Академии управления МВД России. 2019. №1 (49). С. 12 - 16.
- Приговор № 1-1892/2023 1-422/2024 от 29 января 2024 г. по делу № 1-1892/2023 / Ленинский районный суд г. Тюмени (Тюменская область) // https://sudact.ru/regular/doc/iBKoWfMmVBdR
- Статистика Госавтоинспекции // http://stat.gibdd.ru/ (дата общения: 17.10.2024)
