СРАВНЕНИЕ КЛАССИЧЕСКОГО БАНКА И ЦИФРОВОГО

Банки существуют веками; тем не менее, изучение истории их развития показывает, что они долгое время оставались консервативными институтами. Однако конец 20 - начало 21 веков сопровождались беспрецедентными изменениями в банковской сфере, сравнимыми с промышленными революциями конца 19 - начала 20 веков.

Банковское дело в настоящее время развивается чрезвычайно динамично: развиваются специализированные финансовые инструменты (теневой банкинг), создаются технологии продвижения банковских продуктов и банковского менеджмента.

Конечно, цифровизация затрагивает все отрасли, но финансовые рынки и особенно банковские учреждения [1, C.101-108] могут показать один из самых больших откликов и положительных результатов. Цифровизация ломает устоявшиеся модели ведения бизнеса и меняет правила игры для обеих сторон — клиентов и поставщиков услуг. Согласно Gartner [2], цифровизация рассматривается как использование цифровых технологий для радикального изменения существующих бизнес-моделей и предоставления новых источников получения дохода. Цифровизация может иметь серьезные последствия для управления данными, отношений с клиентами, географического присутствия, конкуренции, занятости и т. д. Цифровые технологии в банковской сфере откроют много новых возможностей, но вопрос «но какой ценой?» является довольно риторическим.  Так же возникает исследовательский вопрос, необходимо ли создавать полностью цифровые банки или лучше использовать модель традиционного банка, активно внедряющего цифровые технологии? Следовательно, целью исследования является сравнительный анализ моделей функционирования традиционного и цифрового банков с выявлением их основных характеристик, которые позволят выявить преимущества и недостатки каждой из модели.

Вопрос цифровой трансформации и ее влияния на деятельность банков раскрывается через проблемы [3, C.113-118], с которыми сталкиваются банки с традиционной моделью функционирования. К ним можно отнести: изменение в потреблении финансовых услуг, совершение транзакций между потребителями через онлайн-платформы, веб-сайты или приложения [1, C.105], использование новых компьютерных технологий в сборе, хранение и управление данными, что позволяет выявлять опыт и путь клиента, изменение стратегического подхода в управление банками [4, C.118-144]. Кроме того, классические банки на возникновение новых цифровых инноваций сразу не отреагировали, что привело к возникновению конкуренции со стороны финтех-компаний на рынке кредитов, платежей и депозитов.

Некоторые авторы считают, что в скором времени конкуренция между традиционными и классическими банками исчезнет [5, C.7-18]. Каждый из игроков открывает для себя новые возможности от взаимодействия друг с другом, что позволит нивелировать потери классических банков и недостатки цифровых банков[6, C.35]. Соответственно, появляются новые направления развития традиционных банков [7, C.312-325]: 1) полная цифровая трансформация бизнес-модели, 2) построение финансовой экосистемы; и новые модели цифровизации: «1) цифровой банковский бренд; 2) банк с цифровыми каналами; 3) цифровой филиал банка; 4) полностью цифровой банк».

МЕТОДОЛОГИЯ И МЕТОДЫ

Теоретико-методологической основой выступают теории финансов, банковского дела, цифровой трансформации. В процессе исследования использовались общенаучные методы обобщения, дедукции, индукции, анализа, систематизации, обобщения. Это позволило выявить преимущества и недостатки традиционной и цифровой модели функционирования банков и сравнить их между собой.

ОСНОВНАЯ ЧАСТЬ

С целью выявления различий между традиционной моделью функционирования банков и цифровой изначально определим, что такое банковская деятельность. Традиционно банки реализуют посредническую функцию через открытие депозитов и предоставление ссуд. Банк - это «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности три вида банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц» [8, C.101-112].

Прием депозитов и ссуда — две основные функции банка; тем не менее, в настоящее время, различные факторы, такие как глобализация, изменение предпочтений клиентов, технологические разработки и т.д. вызвали резкое увеличение количества и разнообразия продуктов и услуг, предлагаемых банковскими учреждениями. Усиленное создание новых продуктов и услуг создало среду, которая способствует развитию новых бизнес-моделей, применяемых банками в своей основной деятельности. Следовательно, бизнес-модели банков можно рассматривать с точки зрения сегментов или клиентов, которые они обслуживают, предлагаемых услуг, источников финансирования, а также того, как они предлагают свои услуги и уровня технологий, используемых в их повседневных операциях. В зависимости от источников финансирования или типов клиентов можно определить три основные бизнес-модели банка: коммерческий банк с розничным финансированием, коммерческий банк с оптовым финансированием и банк, ориентированный на рынок капитала [9, C.55-65].

В силу этого, важнейшей характеристикой банковского сектора было отсутствие или ограниченное число новых участников банковской отрасли [10].

Однако такие факторы, как изменение ожиданий клиентов, степень волатильности прибыли, усиление конкуренции и изменения в нормативно-правовой базе четыре основных привели к изменению бизнес-моделей традиционных банков [11]. Традиционные бизнес-модели традиционных банков с широкой сетью филиалов устаревают под давлением технологических инноваций, когда появляются новые формы конкурентов [12].

В то же время изменения в банковской бизнес-модели не привели к изменению типа функций, выполняемых банками; вместо этого было произведено преобразование способа выполнения этих функций. Банковские функции взаимодействуют с основными функциями финансовой системы, и банки проводят соответствующие мероприятия для выполнения своих основных и второстепенных функций.

Традиционную бизнес-модель можно охарактеризовать, как:

1. Возможность работать по различным бизнес-моделям;
2. Возможность предложения различных финансовых продуктов;
3. Возможность выбора типа обслуживания: юридические лица, физические лица или универсальная модель;
4. Источником финансирования являются депозиты [13]. Например, в России на депозитных счетах юридических лиц находится более 22 трлн.рублей;
5. Источник дохода – процентный доход, и непроцентный доход от своей второстепенной деятельности и услуг [14];
6. Развитая сеть филиалов (отделений), которая обеспечивает прямую связь с клиентами;
7. Наличие сети банкоматов;
8. Высокие операционные расходы.

Следовательно, специфика традиционной модели состоит в том, что основная деятельность и коммуникация с клиентом осуществляется в отделение банка, что приводит к формированию определенного опыта взаимодействия с клиентом, для которого большое значение имеет именно месторасположение этого филиала. Как правила все продукты и услуги данной модели банка стандартизированы [15, 16].

Бизнес-модель цифрового банкинга представляет собой переход между традиционной бизнес-моделью и бизнес-моделью необанков. Эта модель предполагает изменения в структуре традиционных банков с применением инновационных финансовых технологий, что говорит об изменение внутренних процессов с целью их оптимизации. Банки используют цифровые технологии для расширения различных аспектов, связанных с их продуктами и услугами, а также с общим функционированием учреждения.

К данным типам банка можно отнести модель Банка 3.0 (2007-2017 гг.). Это банки поколения интернет- и мобильного банкинга, что позволяет клиентам выполнять банковские операции из любого места. Это началось с появлением смартфонов в 2007 году и сделало возможными мобильные платежи [17, C.9-12].

К основным характерным чертам цифрового банка относятся:

1. банковская система работает в любое время и в любом месте;
2. исключаются бумажные процедуры (платежные квитанции, чеки и т. д.);
3. возможность доступа и выполнения всех традиционных банковских операций в режиме 24/7 без необходимости посещать физические отделения для выполнения своей работы.
4. Взаимодействие между клиентом и сотрудником происходит через персональные компьютеры, ноутбуки, планшеты, смартфоны и другие технические устройства клиента [18, C.387-397].
5. Развитый мобильный и интернет-банк;
6. Токенезация банковских карт [19, C.26-30].
7. Ключевыми статьями расходов являются расходы на покупку и обслуживание серверов и программного обеспечения.

Кроме прочего особенной является и IT-архитектура цифровых банков [20].

В процессе интеграции в деятельности банков вышеуказанных технологий банковская модель изменяется до уровня Модели Банка 4.0- необанки (с 2017 г. по настоящее время), в котором банки начали отказываться от концепции «лицом к лицу», услуг филиалов и производных обоих методов. Технологические ресурсы, включая искусственный интеллект, большие данные и технологию блокчейн, поддерживают индустрию Bank 4.0.

ВЫВОД

В результате проведенного сравнительного анализа по основным характеристикам традиционных и цифровых банков можно сделать вывод, что, в настоящее время, появились новые банковские бизнес-модели, и эти банки постепенно укрепляют свои позиции на финансовых рынках и нарушают устойчивость традиционных банков.

Но даже несмотря на то, что у новых банковских бизнес-моделей есть потенциал превзойти долю рынка традиционных банков, они все еще находятся на ранней стадии развития, и им необходимо преодолеть множество препятствий. Тем не менее, традиционные банки должны внимательно следить за развитием необанков и рассматривать их как серьезную угрозу. Причина в том, что у необанков уже есть некоторые неоспоримые преимущества, такие как низкие операционные расходы, способность быстро адаптироваться к меняющимся предпочтениям клиентов и возможность предлагать высоко персонализированные услуги. Выживание традиционных банков также будет зависеть от их способности идти в ногу с технологическим развитием и уменьшать уровень различий, которые они имеют с цифровыми банками или необанками.

1. Романов, В. А. Цифровая трансформация банковского сектора в России: состояние и особенности / В. А. Романов, В. В. Хубулова // Вестник Забайкальского государственного университета. – 2022. – Т. 28. – № 2. – С. 101-108.
2. Digital Banking Platforms. Reviews and rating //  Gartner. 2022 [сайт] – URL: https://www.gartner.com/reviews/market/digital-banking-platforms (дата обращения: 28.10.2022)
3. Семеко, Г. В. Традиционные банки в условиях цифровой революции: проблемы адаптации бизнес-модели / Г. В. Семеко // Социальные и гуманитарные науки. Отечественная и зарубежная литература. Серия 2: Экономика. Реферативный журнал. – 2018. – № 3. – С. 113-118.
4. Романов, В. А. Цифровая трансформация банковского сектора в России: состояние и особенности / В. А. Романов, В. В. Хубулова // Вестник Забайкальского государственного университета. – 2022. – Т. 28. – № 2. – С. 101-108.
5. Vial, G. Understanding digital transformation: A review and a research agenda // The Journal of Strategic Information Systems. – 2019. - №28(2). – С. 118–144.
6. Villeroy de Galhau F. Construire le triangle de compatibilité de la finance numérique: Innovations, stabilité, régulation // Rev. de la stabilité financière. –2016. – Avril. – P. 7–18
7. Российская банковская система сегодня. Взаимодействие реального и финансового секторов в условиях цифровизации экономики. – М.: Ассоциация банков России, 2019. - С.35
8. Зверькова Т.Н., Зверьков А.И.  Цифровизация региональных банков: осознанная необходимость или дань моде? // Финансы и кредит. -  2019. - Т. 25. - Вып. 2. - С. 312—325
9. Кащеева, Е. А. Традиционная теория банков и современные тенденции в банковском деле / Е. А. Кащеева // Вестник Санкт-Петербургского университета. Экономика. – 2006. – № 3. – С. 101-112.
10. Roengpitya, R. et al. Bank business models. - BIS Quarterly Review, 2014. - pp. 55 – 65
11. Hopkinson, G.G., Klarova, D. How neobanks’ business models challenge traditional banks: International Business Centre at Aalborg University, 2019 [сайт] – URL: https://vbn.aau.dk/en/publications/how-neobanks-business-models-challenge-traditional-banks (дата обращения: 28.10.2022)
12. EBA report on the impact of fintech on incumbent credit institutions. Business models: European Banking Authority, 2018 [сайт] – URL: https://www.eba.europa.eu/sites/default/documents/files/documents/10180/2270909/1f27bb57-387e-4978-82f6-ece725b51941/Report%20on%20the%20impact%20of%20Fintech%20on%20incumbent%20credit%20institutions%27%20business%20models.pdf?retry=1 (дата обращения: 29.10.2022)
13. Digital Disruption in Banking and its Impact on Competition: OECD, 2020 [сайт] – URL: http://www.oecd.org/daf/competition/digital-disruption-in-financial-markets.htm (дата обращения: 28.10.2022)
14.  Nel J.,  Boshoff C. I just don't like digital-only banks, and you should not use them either”: Traditional-bank customers' opposition to using digital-only banks // Journal of Retailing and Consumer Services. – 2021. – Vol.59 [сайт] – URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/abs/pii/S096969892031376X (дата обращения: 30.10.2022)
15.  Haubrich J.G., Young T. Trends in the Noninterest Income of Banks // Federal reserve bank of Clevelan. – 2022. [сайт] – URL: https://www.clevelandfed.org/publications/economic-commentary/2019/ec-201914-trends-in-the-noninterest-income-of-banks (дата обращения: 30.10.2022)
16. Казакова О.Н. Цифровизация банков: российский и зарубежный опыт // Репозиторий Самаркского государственного университета, 2022. [сайт] – URL: http://repo.ssau.ru/bitstream/SOVERShENSTVOVANIEINSTRUMENTARIYaCIFROVIZACIYa-BANKOV-ROSSIISKII-I-ZARUBEZhNYI-OPYT-78247/1/%D0%9A%D0%B0%D0%B7%D0%B0%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D0%B0%20%D0%9E.%D0%9D.-2.pdf (дата обращения: 30.10.2022)
17. Linggadjaya R.T., Sitio B., Situmorang P. Digital transformation of pt bank jago tbk from conventional bank to digital bank // International Journal of Digital Entrepreneurship and Business (IDEB). – 2022. -Vol. 3. - №1. - pp. 9 – 22
18. Tran N.A. Intention to Use Digital Banking Services of Young Retail Customers in Vietnam // Journal of Asian Finance, Economics and Business. – 2021. - Vol 8. - №8. – рр.387–397
19. Рыбаков А. Цифровизация классических банков. Технологии в финансах и банковском деле // CONTROL ENGINEERING РОССИЯ. – 2019. - №3 (81). - С.26-30
20. Макарова И.В. Трансформация банковского сектора в условиях цифровизации экономики России // Банковское дело. – 2022. [сайт] – URL:  https://www.bankdelo.ru/expert-opinion/pub/6301 (дата обращения: 3.11.2022)